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保險公司不是愈大愈好 2指標1重點教你避開地雷保險公司
文：小花平台
在老一輩人的觀念裡，許多人會認為拉保險：「攏是靠一張嘴在騙人！」相信你我都不是第一次聽到這句話；只是，如果真的是騙人的，為何物換星移、時至今日，台灣人是全世界有名的愛買保險，平均每人手中擁有超過1張保單？經常看到各大媒體新聞報導，買保險需要注意那些「眉角」、如何挑選適合自己的保單、每年不要忘了定期做保單健診……等，除了這些買保險的重點外，你可曾想過如何選擇值得信賴的保險公司、避開地雷保險公司？本周小花平台帶你一起來了解有那些評斷標準，增加自己對保險公司的認識、降低原先的「不信任感」。
從申訴率＋訴訟率挑選保險公司
小花平台保險顧問指出，台灣人的商業壽險投保率已來到240％，平均每人手中有2.4張保單，保險覆蓋率高居全球第2（僅次於開曼群島），儘管國人對買保險這檔事，觀念與態度都正向、積極許多，但還是有不少人對保險充滿了不信任感，主要原因不外乎經常在新聞媒體上「搏版面」的保險理賠爭議：「出了事賠的不多或者賠不到……」而有保險騙人的疑慮。
撇開老一輩人根深蒂固對保險的負面觀感不談，年輕人對保險一知半解，就算觀念上可以接受，看不懂保單條款、對業務員的解說「霧煞煞」、更不知道從何買起……；小花平台保險顧問提出以下2項指標、1個重點，可以自行判斷誰是「地雷保險公司」：
指標1、從「申訴率」挑選保險公司：申訴率愈高、風險愈高
當消費者對保單內容或是申請理賠時，與業務員或是保險公司發生糾紛「產生疑慮」，第1步可以向保險公司提出申訴，而保險公司需於30天內完成處理，一旦消費者不滿其處理結果，或是雙方無法達成共識，第2步可以直接向財團法人金融消費評議中心申請評議；最後，如果消費者再不滿意評議結果，第3步再進一步尋求法院訴訟途徑。
根據財團法人金融消費評議中心最新統計結果顯示，申訴件數低於100件的保險公司包括：臺銀、保誠、宏泰、安聯、中華郵政、第一金、合作金庫、保德信、國際康健、元大、友邦、法國巴黎及安達人壽等。至於申訴件數超過200件的保險公司則有台壽、國泰、中國、新光及富邦人壽等。
除了前述3步驟申訴途徑外，政府單位和民間機構另有申訴途徑，消費者可以多加利用：
金融服務專線：1998
金管會保險局：（02）89680899
財團法人保險事業發展中心：（02）23223273
中華民國產物保險商業同業公會：0800221783
中華民國人壽保險商業同業公會：0800221348
指標2、從「訴訟率」挑選保險公司：訴訟率愈高、上法院機率愈高
買保險最怕「法院見」！所謂的「訴訟率」，是指消費者對保險理賠內容不滿意，提出訴訟的機率，機率愈低，表示保險公司比較站在消費者立場考量，也比較積極為消費者爭取權益。
根據金管會保險局最新統計結果顯示，前10名最少理賠訴訟的保險公司依序為康健、三商美邦、保誠、國泰、南山、台銀、富邦、遠雄、新光及中國人壽；保險局指出，整體而言，近半數壽險公司的理賠訴訟表現都有進步，其中康健人壽並以「零訴訟」佳績奪下冠軍寶座。
小花平台保險顧問提醒，會走理賠訴訟的案件仍是屬於少數，消費者想要避免發生理賠糾紛，建議在投保前，不妨先上網查一查該保險公司的理賠評價，同時釐清個人保險需求，並充分檢視保障額度是否足夠，以免日後可能要面對理賠訴訟「措手不及」。
RBC數值愈高 承擔風險能力愈強
重點、保險公司不是「大」就好
挑選保險公司不是看它知名度愈高或是規模愈大就愈好，重點在於「資本適足率」（Risk-Based Capital，簡稱RBC），當一家保險公司的RBC愈高時，代表其可以承擔風險的能力愈強；RBC的算法：自有資本淨額／風險資本╳100％，反映的是當風險發生時，保險公司的清償能力及自我風險的評估：「健不健康？」
有關於RBC的規定，金管會於105年調整原有級距，並要求保險公司必須在其公司網站上公告確切的RBC數字，讓消費者清楚了解公司的財務狀況。同時也強調，未來如果有保險公司的RBC低於50％，在尚未虧損前，金管會可以要求其提出改善方案甚至強制接管。
金管會公布的最新級距如下：資本適足（大於200％）、資本不足（介於150％－200％）、資本明顯不足（介於50％－150％）、資本嚴重不足（小於50％），像是去（106）年遭金管會強制接管的朝陽人壽，就是RBC不到50％，以淨值為負新台幣22億元為由予以處分；而這也是繼國華、國寶、幸福人壽後，金管會接管的第4家問題保險公司，同時是《保險法》納入立即糾正措施後，首家適用新法的問題保險公司。
金管會指出，朝陽人壽接管處分自今（107）年1月26日起延長至明（108）年1月25日止，並繼續委託財團法人保險安定基金擔任接管人進行接管。據了解，財團法人保險安定基金在去年1月16日進行第2次公開招標後，由南山人壽以安定基金墊支金額新台幣2億元得標，並於5月2日完成朝陽人壽除了保留資產、保留負債外的一切資產、負債及營業，概括讓與南山人壽移轉交割。
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