你需要一張多功能保單

現代保險健康理財雜誌

回顧人類所有發明,初始發想大多為了解決特定問題,或滿足某一需求,之後就會逐漸由單一功能進化到多功能。從過去只能收話、發話的電話機蛻變而來的智慧型手機,就是最好的例子。

保險也是如此,五十幾年前壽險公司賣的壽險都是陽春型保單,保費以固定利率計算,保險金額也始終如一。因為期限長且保險金額固定不變,到期或身故時領回的保險金,大多已遭通貨膨脹侵蝕而背離當初規劃的保障目標。又因為保單預定利率固定,不論市場利率水準在保險期間內如何變化,或景氣循環如何,當市場利率走低,保險公司資金運用收益若不足以支應保單的預定利率,就必須承擔利差損,但是如果利率揚升,保戶就等於多繳了保費;但在固定利率這個簡單的設計下,雙方都只好認了。

任何商品的進化幾乎都始於消費者使用一段時間後的市場反應,只是有些商品進化較快,iPhone不斷推出新機更新設計與擴充功能,就是典型的例子;保險則是進化較慢的一種,保障期間長且涉及銷售反饋及核保、理賠經驗與資料庫的累積,都是可能的原因。過去陽春型壽險保單雖然提供保戶固定的保障,但也確實造成無法對抗通膨、保費、保額缺乏彈性,又因為採平準保費,初期負擔較重,以致保障額度普遍偏低。

近十年來,壽險業陸續推出的增額壽險、利變壽險等,排除了陽春型保單造成的某些障礙,而投資型保險更一舉清除保額、保費固定以及平準保費的設定,還結合異業導入投資功能,開啟利用一張保險單開源(投資獲利)又節流(事故發生時領取保險金減輕經濟壓力)的新紀元,一張保單同時滿足了大多數人最看重的兩大需求──理財與保障。

壽險或年金都需長期持有,期間經過數個景氣循環難免,但是在景氣復甦伊始當然是投資型保單最佳入手時刻,「此生必備投資型保單」特刊正是景氣春燕回來之際的最佳投保指引。 當然投資一定有賺有賠,有這樣的認知就可以依這本特刊,放手規劃屬於你的投資型保單。

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