每年加薪4% 退休後就有千萬身價？！

理財專欄作者：黃逸強

行政院長賴清德甫上任，即對軍公教人員釋出利多，明年軍公教人員調薪3%。政府上次為軍公教調薪，已經是六年前的事，工商界讚許這項政策。一位企業大老說政府早該加了，他公司不但加比政府多1%，還連續加了快十年，因為有員工的向心力，公司業務蒸蒸日上，老闆賺錢幫員工加薪是天經地義的事。

別小看4%的威力

如果這位老闆所言屬實，每年都為員工加薪4%，以一個25歲年輕人月薪三萬元計算，做滿一年後加薪1200元變31200元，再做一年又加薪1248元，變32448元，以此類推做滿五年薪水是36500元，做滿十年薪水已經漲到44407元，十年拚到一個小主管拿這薪水應不為過。

由於員工努力公司獲利增加，再繼續做滿二十年薪水調到65734元，這是中階主管的待遇了。如果老闆言而有信每年都加薪4%，員工為公司付出青春三十年後月薪漲到97302元，相當於一個高階主管的薪水。這種公司不但沒人會離職，鞠躬盡瘁都願意。

這就是複利的威力。不要小看這4%，按照七二法則（本金翻倍=72/4%利率）。本利一直滾18年就翻一倍，這位年輕人做到60歲時薪水剛好翻二倍變12萬元，做到65歲退休，在這家公司總共領了三千七百多萬薪水，還不包含年終獎金，如果有這種幸福企業該有多好。一切制度化，就算是小小螺絲釘也有它的重要性，高薪不是高階主管的專有，資深員工對公司有貢獻也應有此待遇。

自己創造複利

這位年輕人如果願意，每月提撥自己薪水的十分之一去做投資，隨著薪水增加投資金額也增加，找到一個年成長不要太高，平均有4%報酬的商品穩穩賺，退休後除了勞保年金、勞退金，又多了三百七十多萬自己存的退休金，是不是很好。

到哪裡找這種完全不用傷腦筋，不用擔心漲跌，也不用擔心買到地雷股，每年可以配息4%的商品？

指數基金ETF就是最好的選擇，目前二檔老字號的台灣五十ETF基金和高股息ETF基金就是不錯的選擇。過去的配息都大約有4%，它是一籃子股票基金不會倒，也不會買到地雷股，不用人為操盤費用又低，是長期投資的首選。

投資比氣長，不比氣盛

很多人看不起年報酬才4%，現在股票一根漲停板都10%了，射飛鏢隨便買，一年都賺超過4%，真是這樣嗎？如果是的話就不會有二○八○法則（絕大多數的股票族都賠錢）。有很多是看的到吃不到，但大家都還是嚮往去股票市場撈看看，一定要輸了大錢才會學乖，那是多麼痛的領悟啊！

投資理財不是只賺一根漲停板，或是只做一年，而是要長期規劃，有目標的去規劃。建議愛玩股票的朋友，可以先顧好基本盤，也就是用小錢先做最看不起的4%商品，這是不用操心的長期投資，另外有閒錢再去做股票。我敢打包票，你勞心勞力的操作，績效絕對會輸它。

台股今年漲了快12%，上萬點了還有將近五十萬張融券餘額（做空）。一檔台股指數基金，看漲的融資餘額不到千張（做多），看空的融券餘額卻有三十八萬張（做空）。簡單數據就說明了還是有人在賠錢，這麼棒的多頭市場都賺不到錢，更何況盤整或走空頭，賠錢的人會更多。

投資是比氣長不是比氣盛，長期績效永遠比短線好。可以分散投資，一筆錢做長期穩定的投資，一筆錢做短線投機，輸光就算了，不要沉迷在高報酬的金錢遊戲裡。

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