不甘心 買了都沒用！

理財專欄作者：黃逸強

小丘去健身房運動，教練幫他按壓身體，回家後覺得胸部有點痛，就到醫院檢查發現肋骨裂傷，剛好保險員來家裡拜訪聊到病情，建議他去找專業醫師，完成治療後還幫他申請理賠，保險公司撥款十萬元。這個保險員業績很好，因為他擅於理賠，總是站在客戶的立場，利用他的專業幫客戶爭取應有的權利，所以客戶樂於幫他介紹生意。

好險有保險

意外事故發生時大家第一個會問「有沒有保險」，有時要動手術，醫生也會先問有沒有保險。台灣的健保制度已經很棒了，很多項目都有給付，但如果經濟能力許可或另外有買商業保險，醫生通常會介紹更好的藥，病房等級也有差別。所以並不是有錢人用好藥住好病房，而是有買保險可以向保險公司申請理賠。

保險的基本精神是萬一發生事故時多一層保障，也就是可以把風險轉嫁給保險公司，但很多人用來投資或儲蓄，也不能說他們錯，只是因應時代演變及市場需求，保險商品多樣化，但還是要回歸自己的需求，不要被業務員強迫推銷後悔莫及。

保險有很多種，基本上有壽險、醫療險、意外險、癌症險、失能險、重大疾病險等等，後來慢慢衍生出儲蓄險、投資型保險、長期看護險和養老險，還不時有新商品推出來，什麼萬能險、變額險，保本型、還本型、分紅型…看了頭都昏了，真的要買是永遠買不完，所以要量力而為，依自己的需求去規劃。

買保險的雙十原則

聰明買保險就是花小錢買到高保障，遵循雙十原則，用年收入的十分之一，買到年薪十倍以上的保障。例如年薪四十萬的上班族，年繳保費最多四萬元，規畫的好可以買到四百萬以上的保障，隨著年齡增長薪水提高，再適時調整增加保額。

像現代年輕人都不婚不生，家庭負擔沒有那麼重，壽險有基本保額就好，因為那是停止呼吸後讓別人領錢，沒有扛家計的人保額不必買太高，或是買定期壽險較便宜。反而是生活中面對各種污染，醫療險的比重需要增加。

保險規劃因人而異，業務員每天騎機車到處跑，比搭捷運的內勤人員發生事故機率較高，意外險一定要買；有家族病史的人重大疾病險不可少；現在癌症是十大死因之首，每五分鐘就有一個人罹癌，防癌險已是基本配置，各家給付內容及保費落差很大，可以上網搜尋比較。

不甘心，買了都沒用

有人忌諱保險不想碰觸這話題，有人買了保險最好是不要用到。但小丘是屬於精打細算型，他認為東西買了就要用，包括保險這種隱形商品，不用就好像吃虧了。所以他買了保險會去鑽研條款，只要是自己的權益絕不放過，不懂的地方就找業務員來問到懂，這種研究精神很好，很多人買了什麼東西自己都不知道，再碰到一個懶惰業務員，就很容易白白放棄自己權益。

最近金管會抓包銀行理專，勸誘客戶將房子抵押貸款去買保險，這類案例層出不窮，民眾除了要防止不肖業務員惡性推銷，自己也要有基本概念。保險這個工具不是用來賺錢的，它是一個防護罩，最好是不要用到，萬一出事也多一層保障，不要因為用不到而不買，也不要因為沒用到而覺得吃虧。

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