【房產理財室】買房第一步 自備款這樣存最有利

【文／楊茲珺】近10幾年利率始終維持低檔，造就「租不如買」的絕佳購屋條件，不過，就算跟銀行借錢買房超划算，但是動輒上百萬的自備款，仍然是購屋的高門檻。專家建議，就算薪水少、利率低，也別放棄，善用存款工具仍能為自己累積一桶金，尤其近年興起的數位存款帳戶，對懶得跑銀行的網路族更便利。

▲勿以「錢少而不存」，不擅長投資的小資族可以善用銀行零存整付、強迫定期儲蓄。

對懶得了解股票、基金等投資工具的人來說，存錢更需要方法，如果薪轉戶沒有做有效管理，很容易過度提領，瞬間成為月光族，更何況把錢放在薪轉戶內，利息低到幾乎歸零，等同只是把錢放保險箱。以中國信託為例，2月的活期存款利率才0.01%，但如果存1年定存或定儲，利率至少1.04%，每存1萬元、1年會多出100元的利息，好歹也可以賺個便當啊。

定存族要如何存出一桶金，以下3點小撇步讓大家愈存愈有利：

Tip 1：極端保守 零存整付

在3年內存到百萬元的財經作家林帝佑建議，對極度保守的人來說，不希望存款有任何虧損，那就是把錢放定存，建議可以利用零存整付的方式儲蓄，每個月薪水下來，都先固定撥一筆金額定存。以月薪4萬元來計算，每個月存下薪水的1/4~1/3，一年至少有12~18萬元，再加上年終獎金或分紅加給，有機會在1年內存下20萬元。

▲先估算想買的房子金額、需要多少自備款，立定目標再擬定儲蓄計畫。

Tip 2：不得質借 強迫儲蓄

銀行人士建議，記得要把定存設定「不得質借」，以免活存帳戶快要見底，但一不留意還是超額提領，會把定存儲蓄也提領出來，就失去強迫儲蓄的用意了。

Tip 3：數位帳戶 高利活用

金管會在2015年開放國內銀行開辦數位存款帳戶，由於省下分行臨櫃人員的作業成本，因此能以高存款息、免轉帳手續費等回饋客戶，讓不少青壯族「帶錢投靠」，目前已經有24家銀行開辦數位存款帳戶業務，申辦客戶則已超過百萬戶。

其中市佔率前3名分別為台新Richart、王道銀行O-bank以及國泰銀KOKO帳戶。王道銀行客戶體驗部資深協理蕭筱慧表示，目前該行客戶平均年齡約33~34歲，開戶只需要一支智慧型手機、雙證件、他家銀行臨櫃帳號，即可線上開辦，省下跑銀行抽籤排隊的時間，最重要的是提供以日計息的高利率，優於一般銀行的活存。

以王道銀行為例，目前針對新戶提供2.5%的高利活儲（限10萬元、為期3個月），也不時會推出定存專案，蕭筱慧推薦該行目前的美元定存，一年利率多達3.2%（2/26截止），如果看好美元持續強勢，買美元定存也是不錯的選擇。