韓BMW世代VS台悶世代 這樣規劃擺脫低薪、聰明樂退

文：小花平台

近來包括台灣、韓國及日本社會將有相同特性或是生活模式的族群歸類同屬於一個團體，並取一個名字定義，像是韓國的「BMW族群」、台灣的「悶世代」，以及最近才在日本出現的「法拉利族」等，都是用來形容時下職場概況，其中台灣的「悶世代」反映出現代上班族普遍存在的工作倦怠現象；小花平台建議，面對職場中的身不由己，更要為自己做好萬全的盤算，善用「複利積財」、防破財，提早準備退休金規劃，才能早退、樂退，以下跟著小花平台從保險和理財2個角度出發，為自己的將來早做打算，預約「有尊嚴、最無憂」的老後！

國內過半年輕人想早退「卻還沒做好準備」

韓國的「BMW族群」意指一群騎腳踏車（Bicycle）、搭捷運（Metro）及走路（Walk）的通勤上班族，某種程度上也反映對大環境經濟不景氣的不滿：「不是不開汽車，而是沒錢開車，只能靠騎腳踏車、搭捷運及走路來代步……。」

至於在台灣則以「悶世代」來形容30歲以下的職場年輕人，台灣的年輕上班族到底在「悶」什麼？人力銀行調查發現，他們對於現今職場生態和生活大環境感到沉悶、不滿意，面對近幾年來國內大環境經濟動盪不穩，有6成的悶世代希望在60歲前退休、開創事業第二春。

日前根據一份壽險公司所做的調查指出，國內有高達6成30歲以下的「悶世代」年輕人想要在60歲前退休、找到個人事業第二春，只是其中有過半數的人還沒有準備好退休金，一般認為要準備新台幣1千至2千萬元才夠，「都還沒有做好準備，甚至還沒有開始存錢……。」

小花平台保險顧問表示，要準備的退休金多寡沒有一定的數字，端看個人的規劃與需求，趁著還年輕，善用時間複利效果，以「專款專用」儲備退休金、逐步累積財富；同時，在今天低利、物價飛漲，薪資也普遍不高的大環境下，用小錢轉嫁大風險才是上上策。

日本心理專家籲：「今晚來當『法拉利族』！」

除了先前韓國的「BMW族群」和台灣的「悶世代」外，近來在日本社會出現一種新的族群「法拉利族」。所謂的「法拉利族」並非字面上的意思「開著『法拉利』到處跑的人」，而是泛指下班後不想直接回家、到處閒逛的上班族。

經日本NHK電視台追蹤調查發現，「法拉利族」的出現主要歸因於時下上班族工作模式的改變，使得許多人在下班後無所事事但又不想直接回家，只好到書店、家電量販店甚至電玩中心閒逛以消磨時間。不同於「悶世代」囿於大環境的影響，「法拉利族」受到正面評價，令人大感意外。

「假設A先生過的是一般人的日常生活，那麼尋求不同於A先生的B先生，則是體現另一種不斷向上提升的精神生活。」日本心理學專家指出，一般上班族大多只在家裡與公司來回，而「法拉利族」東走西逛反而能刺激腦部成長，並極力呼籲：「今晚就來當『法拉利族』吧！」

買保險「愈早愈好」 需特別留意3重點

不論是「BMW族群」、「悶世代」或是「法拉利族」，小花平台保險顧問建議，依個人需求選擇適合的保險，「愈早做規劃愈好」，尤其是在買保險時需特別留意3件事：

首先、掌握「雙10原則」來計算保額和保費，以家庭年收入的10倍作為投保壽險保障額度，也就是保費預算額度以家庭年收入的1／10來做規劃。

其次、透過定期做「保單健診」，避免重複購買相同的保障，順便也檢視自己的經濟能力，一旦超過負荷，可以同步思考是否有降低保費的需要。

最後、規劃保險時，以「保障」功能為主、「投資」功能為輔。

單身、已婚不同族群要有不同保單規劃考量

另一方面，針對「單身的」或是「已婚的」不同族群，小花平台保險顧問強調，需有不同保單規劃考量：

【單身族群】

以單身族群來說，最重要的是個人的保障，因為一旦不幸發生意外事故，可能為家人帶來沉重的負擔，建議可以先檢視個人基本保障是否足夠，包括：定期壽險、意外險（附加意外醫療）、實支實付醫療險等，「趁著年輕時體況佳，而保費較低時做足保額。」

【已婚族群】

以已婚族群來說，除了個人需求外，還需整體考量家庭實際情況，鑒於年紀愈大，生活中發生意外或是疾病的風險也無形增大，像是癌症險、重大疾病險、殘扶險等可以作為首選考量，另也建議購買有「還本」和「投資」功能的險種，「創造穩定現金流」以應付個人退休養老需求及為子女教育基金早做準備。

「股神」巴菲特靠小氣、節儉致富

職場上班族大多是領固定薪水，有額外收入的仍屬少數，以下小花平台從「股神」華倫．巴菲特（Warren Buffett）觀點，看他有何理財撇步甚至是省錢怪癖，可以在26歲時就存到17萬美元（現約折合新台幣491萬3千元）。

在《雪球－巴菲特傳》一書中，寫到巴菲特獨創的投資理財秘訣，先前小花平台「小資族要擺脫清貧 「股神」巴菲特：『自我增值』賺更多」已做過報導，他從14歲時起就開始送報打工賺錢，並積極尋求各種投資管道，在30多年前那個年代，他存到的17萬美元做為退休金已綽綽有餘。

另一方面，該書中也特別提到巴菲特「節儉」與「小氣」的個性，像是他買車後從不洗車，只在雨天用雨水沖洗；還有他到現在仍住在59年前以3.15美元購置的房子裡，且他不用手機也沒有電腦，這些看在現在3C產品不離手的年輕人眼裡，足以令人嘖嘖稱奇。

此外，巴菲特對於「低檔」的東西接受度似乎非常高，不僅投資一般被視為「垃圾食物」的速食公司如：漢堡王（Burger King）、冰雪皇后（Dairy Queen）、可口可樂（Coca-Cola），且他還是忠實的消費者，諸如：漢堡、可樂、各種冷凍點心等更是日常生活中稀鬆平常的食物。

從巴菲特的日常生活不難看出他的投資理財也是從「節儉」與「小氣」做思考，「今天的每1元，50年後可能有1千元的價值，任何決定都要思考『價格』與『價值』。」巴菲特與一般人最大的不同在於，每花1元時，他會思考：「如果將這1元用於投資，50年後它的價值可能會大幅成長1千倍！」

換句話說，如果今天花掉了1千元，就等同於花掉50年後的100萬元，以此類推；因此，在花錢之前，是否應該需要好好思考一下？

★延伸閱讀★
「給魚吃不如給釣竿！」理財要趁早 8大兒童帳戶理財優惠報乎你知！
「她時代」來臨 比男性獨活6.6年 女性專屬風險大該怎麼保？
做好錢包管理、從生活小動作做起 不怕通膨怪獸來襲！
繳國民年金有5大保障「不要漏領了」 快來透視你的權益！
台男女薪資差距14％ 巴菲特教你「投資自己」不被低薪困住