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破解4個理財盲點 提早達成財務自由
文：李美虹
快過年了，辛苦工作一整年的上班族，一定期待能領到一份厚厚的年終獎金！但是，如果公司經營辛苦，領到的年終獎金就不會太理想，甚至還有部分人根本領不到……。
我們總會面臨工作辛苦、煩惱很多等等不如意的事，或許曾想過逃避，或是有幾次興起了「想走就走」的念頭，去一個可以放鬆自己、能夠做自己、喘口氣的地方，放下身邊所有的事情…..但當回過神來，卻又只能嘆口氣，然後告訴自己：「生活哪能讓我如此任性！」
換個理財腦袋 提早達成財務自由
但是，有些人就可以如此任性！那是因為他們沒有經濟上的壓力，可以不用為五斗米折腰，也不受公司年終獎金發得多不多，或有沒有的來決定這個年過得好不好！重點是，很多這樣的人出身並非富二代，他們跟你我一樣，都是上班族身份，但為什麼這些人的財富底氣可以如此強？答案是：他們替自己打造了一份「財務自由」大禮，上班只是興趣，為了讓自己有心理上的成就感，而不是為了那份薪水去工作。
我認識一個女生就是如此。她在20幾歲年輕時也曾經是個卡奴，還好她自我警醒得早，努力先把卡債清償之後，在工作上，她精進自己的專業，加上積極的企圖心與良好表現，薪水也隨之三級跳，而她在生活上，卻採取「精省花費」的方式，房子買在桃園，每天搭火車加走路上下班，運動又省錢。因為之前曾是卡奴，所以她嚴格降低自己的物欲，就算買東西也絕對控制在一定金額內，我就經常聽她說今天身上穿的上衣一件才50元、100元。
為了努力達到財務自由，她把薪水都盡量存下來投資，經過十幾年的時間，她已經是個小富婆，個人名下擁有千萬現金與一間小套房，還不包括她先生賺的錢。
她個人的財富主要是靠存下大部分薪水，以及將錢做對投資。例如，數年前她把手上的一部份現金買進第一金股票100張，那時第一金才14、15元，然後第一金每年分配的股息就再投入買進。除此此外，她還把薪水做了定期定額投資，分別買進基金，另外的一部份存款就買進ETF，利用基金、ETF與存股等多管齊下的方式，到去（2019）年底為止，她把第一金股票賣光，加上這幾年基金與其他股票的投資獲利，以及存下的現金，算一算已經有1千萬元，還不包括那間東區小套房。
破解理財4個盲點 讓錢更有效率
上班族薪水高低不一，但無論如何只要意志力夠堅強，都一定可以存錢。很多人就算薪水五、六萬，甚至八、九萬，都還存不到錢，是因為犯了以下4個理財盲點：
盲點1、買貶值商品 不斷掏空荷包
許多年輕人把買車當作是一大夢想，事實上，從理財角度來看，車子屬於負債，並非資產，因為除了購車款，每年還要繳牌照稅、燃料稅，以及保養費、加油費、停車費等各種花費，平均每月養車需要約1萬元，如果月薪5萬元，等於吃掉薪水的20%，也就是五分之一。而車子並不會增值，反而會貶值，如果我們換個理財腦袋，把每月養車的1萬元存下來，5年後，就有60萬元存款，如果加上買車款60萬（假設），等於5年就能存下120萬元，這還只是傻傻存錢的金額而已呢。
盲點2、把錢放活存 錯失增值機會
前面說過，如果能把每月養車費1萬元與買車款60萬元存下來，5年就有120萬。但如果只是傻傻把錢放在銀行帳戶裡，沒有想辦法讓錢去幫你賺錢，那麼這筆錢就只是一筆「呆錢」，沒法兒長大。如果可以像我前面說的那位女生一樣，在一開始時就做好投資配置，5年後，財富就不只有120萬元而已。
目前銀行活期利率只有0.06%，我們以「72法則」計算，若要讓錢翻1倍，需要花1200年。若是放銀行定存，一年期定存利率約1.035%，本金需要近70年才能翻1倍。但如果試著投資，假設年化報酬率5%，那麼只需要14.4年，本金就能翻倍。那位女生就是用了十幾年時間，在40幾歲就擁有千萬以上財富。
盲點3、沒有投資自己 喪失加薪機會
很多年輕人上班開始領薪水之後，就忘了「自我投資」這件事，開始過著上班、下班、宅在家，或是與同事朋友玩樂、出國旅遊的生活。為什麼？因為好不容易離開了學校，終於可以不用再唸書，幹嘛還給自己找麻煩呢！所以上班之後，就停止了投資自己這件事，不再進修或是培養其他的專業能力。
其實，年輕人步入社會工作，一開始薪水都不會太高，未來成長空間很大，應該趁年輕多投資在職場力上，才有機會尋找更具挑戰性、薪資更高的工作。像我說的那位女生就是個很好的典範，薪水一開始只有3萬多元，但她為了加強自己的專業度，去考了保險從業人員的證照，加強了保險方面的專業知識，而她不僅把這份專業用在自己與家人的保險規劃上，用最少的錢買到最大保障，還利用這份專業，讓自己在工作上成為加分選項，此外，她也開拓自己在理財方面的視野，這些都成為她日後跳槽時薪水增加的助力。
盲點4、年輕不存退休金 中年理財更辛苦
每次我和年輕人聊天問及到關於退休問題時，絕大多數都會說：「我還這麼年輕，離退休還很遙遠，不用這麼早就為退休做打算吧！」其實，這是錯誤觀念。
每個人都得退休，只是時間早晚，尤其是現在的職場環境，很多人是被迫提早退休，所以，退休金這件事，不只是中老年人要準備，年輕人更應該提早因應，善用時間複利增值的魔法，越早開始，就能越輕鬆養大退休金。
假設男生退伍後開始上班，等到薪水稍微高一些，我們假設從27歲開始，每月有能力定期定額1萬元退休金，跟等到37歲才開始投資，同樣都存到65歲，用年化報酬率5%來試算，退休金會差多少呢？答案是：27歲開始存，65歲會有1,357萬元退休金。如果是37歲才開始存，晚了10年，65歲時只能存到736萬元，兩者相差近1倍！
當然，「提前退休」不該當成理財目標，「財務自由」才是我們的理財目標。當你財務自由時，你就可以更勇敢做自己，做一些讓自己更幸福的事！
個人簡歷
作者：李美虹
喜歡觀察周遭的人事物。雖然在投資理財媒體30年，對數字敏感，但卻不喜歡硬梆梆的數學，所以一直希望能用簡單的方式跟人溝通理財知識。
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