沒有銀行經驗的國票金搶進網銀，到底圖什麼？

第一家明確表示要進軍網路銀行的金控出列了！不是大家知曉的大金控公司，反而是沒有銀行經驗的國票金控。

國票金控日前發布重大訊息，宣布與日本知名網路銀行簽署非拘束性意向書，雙方共同研議在台灣合資設立網路銀行可行性，外界紛紛揣測，此「日本知名網路銀行」應該就是日本樂天集團旗下的樂天銀行。

台灣是純網銀的「處女地」，不管是外銀或本土金控都有興趣。

台灣金融科技協會理事長王可言表示，若銀行拿下網銀執照，就如虎添翼，能吸引過去與銀行甚少往來的年輕族群，這些年輕人是蔡英文「心裡最軟的一塊」，也是銀行「心裡最軟的一塊」，不僅將來是企業的中流砥柱，也是銀行財富管理的客戶，給予銀行更多業務機會，再者目前網銀技術適合做消金方面的服務，等到未來技術突破後，不無可能跨入企金，想像空間大為增加。

因此從LINE、日本樂天集團、中華電信等異業，到本國銀行如國泰銀、華南銀，以及外銀如星展、渣打、花旗都對網銀感到興趣。

由於，金管會主委顧立雄宣布今年底將釋出2張純網銀執照，且規定純網銀必須有銀行或金控參與投資，預期將來各界勢必有場爭奪戰。

現在國票金控公開宣布要與日本知名網路銀行合作，不過基於保密協定，還不方便透露合作對象。但外界猜測最有可能的是樂天銀行，因為LINE與樂天都有意來台設立網銀，但LINE目前在日本尚未成立網銀，因此國票金所指「日本知名網路銀行」，極有可能是2010年成立的樂天銀行。

由於國票金並非前幾大金控，為何想進軍網銀？長期研究台灣的金控經營與網路銀行發展的實踐大學講座教授沈中華指出，可能有以下四點原因：

第一，國票金是唯一由票券業者轉成立的金控公司，也是唯一沒有銀行子公司的金控，票券是相對狹窄行業，為增加獲利引擎，除票券本業，國票金陸續成立國票綜合證券、國票創投以及租賃等，始終缺少銀行這塊版圖，雖然近二年獲利均向上成長，若能增設銀行，將能提供獲利更大的動能。

第二，從綜效來看，金控底下有銀行、證券、保險等業務，綜效相對較大，業務性質多樣，可以做到範疇經濟，有利金流的運用，還可對客戶做交叉銷售，同時觸及消金及企金，但國票金顧客群多以企業或高淨值客戶為主，一直以來沒有跨到普惠金融領域，業務受到侷限，因此國票金一直想透過併購銀行以增加獲利引擎，不僅在2015年曾公開宣布收購三信商銀，市場也傳出擬併購京城銀行，最後都沒有開花結果，此次網銀的法規開立，正好給了國票金天賜良機。

第三，國票金雖然現在才開始接觸銀行業務，卻有後發先至的優勢，它可以跳過摸索期，直接引進最新科技，儘管其他銀行早已在市場上卡位，卻要在舊技術與新科技間不斷磨合，每次更新都需要不斷與企業內部與客戶溝通，但國票金直接跳脫這些階段，即便較晚進入銀行業，已經失去先機，卻也可能是契機。

第四，對其他以銀行為主體的金控而言，要發展數位金融，馬上面臨是否要裁撤分行的難題，但不裁撤將影響營運績效，裁撤又會危急員工生計，很難解決；但國票金沒有這些問題，反而可以放手一搏衝刺數位，加上國票金以直接金融為主，證券、票券業均很適合網路交易，還可以把現存業務從線下轉為線上，擴大市占率。

其實，國票金想打入線上平台有跡可循，董事長魏啟林曾公開表示，有意做P2P（個人對個人）借貸平台，國票金以直接金融起家，比起以間接金融為主體的金控，更容易做好線上借貸的業務，也能擴展到企業對個人、個人對企業等模式。

日本樂天銀行已有多年網銀經驗，同時在台灣發行樂天信用卡，並在2015至2017年交出35萬張的發卡量佳績，而國票金能提供本土金融業務的協助，樂天則擁有客戶大數據資料及網銀經驗，彼此互補，或許是雙方一拍即合的原因。

本文轉載自遠見雜誌