從梅西一探「生長遲緩症」投保醫療險理賠

作者：小花平台

「2018世界盃足球賽」正在俄羅斯如火如荼的舉行，眾所矚目的阿根廷球星梅西（Lionel Messi）雖然早已打道回府，但是有關他從小發育遲緩、苦練成長的勵志故事，在網路上流傳著，更一躍登上大銀幕，有西班牙導演以自傳紀錄片《球神梅西》描述他從童年時期到成名的過程，其中對於他從小被診斷出缺乏生長激素、身高幾乎停滯不前多所著墨：在他年滿13歲時，身高竟與一般8歲的孩子差不多，醫生更斷言：「如果不注射生長激素，就無法再長高……。」他的故事感動全球無數球迷，本周小花平台將從梅西的故事帶入保險話題，帶你一起了解何謂生長遲緩？生長遲緩，保險有理賠？有哪些理賠重點需特別注意？

留意常見錯誤觀念以防錯失長高黃金期

梅西曾經說過：「如果『當時』沒有接受治療，我可能就是一個侏儒！」當時的梅西13歲，被診斷為缺乏生長激素，身高僅有140公分，與一名8歲的孩子站在一起「相差無幾」；由於治療費用要價不斐，他的父母根本無力負擔，因緣際會下加盟西班牙豪門「巴塞隆納」，並在球團資助下，持續接受注射生長激素（Human Growth Hormone，簡稱HGM）治療，最終長到現在的身高169公分。

說到「生長遲緩」相信許多人是一知半解，針對梅西的個案，小兒科專科醫師指出，如果可以更早接受治療，身高應該還可以更高。以下列出3項臨床常見錯誤觀念，可能讓孩子錯失長高的黃金關鍵：

錯誤觀念1、父母兩人身高都夠高，基於遺傳因子，孩子以後也一定長得高。

錯誤觀念2、孩子到了青春期就會自動抽高，現在不高是因為還沒有開始長。

錯誤觀念3、男生至少可以長到大學，還有很長一段時間，不用過於擔心。

專科醫師提醒，一般來說，父母的遺傳是決定孩子身高的「先天」因素，但是也要注意其他影響孩子長高的「後天」因素，分述如下：

因素1、3歲以上的孩子每年至少應該長高4公分，4至5公分尚屬「及格」邊緣，如果長不到4公分應該及早就醫，以免錯過發育黃金期。

因素2、根據研究指出，睡眠對身高的影響超出飲食和運動，青少年每天至少要睡足8小時以上，睡眠不足不僅影響身高，也會妨礙學習及注意力。

因素3、在日常飲食上需特別注意，「糖分」也是影響生長激素分泌的主要因素之一，尤其愛吃甜食、愛喝含糖飲料，小心長不高危機。

因素4、在日常生活中，每天適量持續的運動可以促進生長激素的分泌、加速新陳代謝，也有助於長高。

「日間留院」新、舊版醫療險怎麼賠？

說到生長遲緩常見的保險理賠爭議，小花平台保險顧問表示，過去傳統住院醫療險沒有特別定義「日間留院」不屬於「住院」，保險公司可能不予理賠，因而衍生不少糾紛；不過，隨著金管會105年修正「住院醫療費用保險單示範條款（日額型、實支實付型）」，並開放保險公司自行選擇是否理賠「日間留院」，有關住院醫療險的理賠糾紛明顯大幅減少。

小花平台保險顧問說明，一般對於發展障礙或是精神疾病的治療方式大多採取「日間留院」，當保單條款不明確時，最常見的爭議是，保險公司主張24小時住院、在醫院過夜才算是住院，提出保戶沒有在醫院過夜、只是在醫院短暫停留的「日間留院」不算是住院，因為「沒有住院事實」而拒絕理賠。

小花平台保險顧問提醒，在105年示範條款修正前的舊保單，「日間留院」只要符合「必要性醫療」定義，保險公司還是會予以理賠；不過，修正後的示範條款，包括「日間留院」和「留院觀察」（急診保險金）都不予理賠，需特別注意。「建議持有舊保單的保戶不要隨意解約、繼續維持保單效力；至於欲購買新保單者則要清楚了解保單條款相關定義，『保單條款定義愈明確愈好！』 」

投保醫療險抓緊2大理賠重點 保障不漏接

隨著今天老人人口增加與平均壽命不斷延長，醫療險已成為各人基本保險配備之一；根據一項保險公司統計數字顯示，每個人一生中至少需要準備新台幣300萬元的醫療和照護費用，且多數集中在50歲中年以後。

說到買保險，人人都會買，只是如何買到合適的保單？在挑選醫療險時，有哪些理賠重點需要注意、其中有何「眉角」？以下小花平台保險顧問整理購買醫療險有2個理賠重點，需特別注意：

重點1、理賠範圍要涵蓋門診及住院手術

你買的醫療險有提供門診手術理賠？手術後不住院就不能申請理賠？隨著醫療科技不斷發展，近來有不少手術也能在門診進行，像是白內障、植牙等都是門診手術常見的類型。一般來說，日額型和實支實付型醫療險都會理賠住院手術，目前多數也有開放理賠門診手術，提醒民眾投保時需特別注意，以免個人權益受損。

重點2、日額型醫療險給付要能補償薪資損失

當我生病無法工作時，日薪需不需要用保險來補償？將保險公司給付的「住院日額醫療保險金」扣掉住院的病房費用及因為住院中斷的薪資所得，就是所需的醫療險保障額度；舉例來說，單人病房費1天3,500元加上向公司請病假扣薪1,000元，總計住院1天就要花費4,500元，假設投保日額型醫療險住院1天2,000元「還不到薪資損失的一半」，有必要再提高保障額度。

小花平台溫馨提醒：

在預算有限的情況下，建議以定期的實支實付醫療險為優先考慮，從「補償薪資損失」著手建構個人第1層醫療保障，「對於保戶來說，保費相對較低又能享有多元保障。」

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