年終獎金理財三分法！房貸、投資、犒賞缺一不可

又到了年終獎金入袋的日子，這筆錢因人而異，如果年終獎金只有幾千或幾萬元，拿來年終犒賞自己，或包幾個紅包就用光了，倘若今年大豐收，甚至入帳三、五十萬元，建議上班族千萬別拿到錢就忘形，可以先規劃出「三分法」，三分之一擺在帳上當零用錢，小小犒賞自己，另外三分之一投資或存數位帳戶、三分之一償還房貸，事前規劃，聰明理財，免得每次年一過完，就打回原形，悔不當初！

先理債再理財！三分之一還房貸減壓 貸款餘額不多者可加碼投資

拿到年終獎金，第一步就是「理債」，像是信用卡債、個人信貸等債務，因為利息很高，不還清，債務恐怕會愈滾愈大，但利率較低的房貸，通常利率不到 2%，到底要不要還？見仁見智！根據往例，每年一、二月的銀行房貸餘額，都會下降比較快，可見有不少人都用年終獎金還房貸。

如果自認投資管道多或是理財技巧好，甚至有把握賺到 5％ 以上的投報率，當然就不急著還房貸，至於當初申請的房貸成數低逾六成以下，或房貸的總金額並不高，更不必急著拿年終獎金去還房貸，先把年終獎金拿去投資，賺到的投資報酬，還可以回頭拿來繳房貸利息；但借錢的利率可能走高，投資的部分有可能虧損，如果你不是投資達人，無法承擔風險，不如就爽快點，直接還房貸吧！

倘若你是典型「月光族」，難以控制購買欲望的類型，也可以把全額年終獎金拿去還房貸，免得一下子錢就被花光光了，情況因人而異，充分了解自己的財務狀況與理財能力，才能量身做出屬於自己的年終獎金規劃。

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高儲蓄險將起漲！理性投資搶一波 三分之一獎金可佈局理財

另外三分之一可用來投資，投資風險承受度較高的人，可以鎖定「積極型」的投資商品，像是股票型基金、債券型基金或是主打單一國家具潛力的新興市場；「保守型」的低風險承受族群，則可選擇中華電、台塑等股息殖利率逾 6% 績優股，或全球型股票基金，或是藉由擴大投資區域來分散風險，都是不錯的選擇。

此外，2019 年平安夜，金管會拋出震撼彈，便宜高利短期的儲蓄險快買不到了，隨著 7 月新制上路，將提高儲蓄險的「死亡風險」，保費更至少要大漲超過 5%，一般保戶買了只要擺六年，可能所有儲蓄險保單「都開始有賺」，未來恐怕要等到十年或更久，換言之，買儲蓄險的內部報酬率即將變差，不如趁 7 月起漲前，用年終獎金搶一波，先拿下最後一張儲蓄投資門票。

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用 20~30% 年終犒賞一年辛勞 年後轉職者可預留子彈

所謂的年終獎金，是你辛苦工作一整年後，公司給予的小確幸，在做好投資理財規劃後，當然可以犒賞自己一下，這筆犒賞預算要多少？建議大家可以先把年後的所得稅金，或孩子學費等「固定支出」先預留下來，再用剩下的年終獎金安排出國放電，或是買個想了很久的奢侈品犒賞自己，最好不要超過年終獎金的 20~30％，在此範圍內對自己好一點，也替接下來的工作，先蓄積能量。

不過，凡事必有例外，像春節過後是每年最普遍、也是最重要的轉職潮，一般要年後轉職的上班族，轉換到新工作的時間，至少要抓 3 個月的時間，過年之後想找新工作，為避免待業期間家裡的生活開銷、房貸支出無以為濟，年終獎金可以全留下來當待業預備金，讓自己有備無患，也能安心過一個好年！

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