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哪種業務員不及格？
理財專欄作者 黃逸強
小姪女剛出社會，才找到第一份工作，朋友向她介紹長照險。她平常也有關注一些相關議題，知道現在有少子化、高齡化的趨勢，年輕人未來要面對很多的問題，所以她才會覺得長照很重要，問我可以買嗎？
先搞懂保單內容
首先我讚許她有遠見，為自己的將來預做準備，這是非常棒的一件事，接著我問她長照保單的內容了解嗎？要買多少保額才夠？可以負擔多少保費？同時我也告訴她年輕人意外險一定要有，而且保費很便宜；另外像防癌險、重大疾病險，甚至失能險都很重要。把問題丟還給她，讓她知道在薪水不多的情形下，要如何分配，依輕重緩急各種需求去做規劃。
在我們一生中不一定會得癌症、不一定會生病或發生意外，但將來一定會老，老化是我們每一個人都無法逃避的，除了要準備足夠的退休金，還有就是照顧和看護的問題。現在醫療技術發達，人的壽命延長，以後的人要擔心的是「老不死」怎麼辦，最後一段路是需要人照顧的。
申請長照的資格認定和理賠，要看失能或失智的狀態，一是「生理功能障礙」，包括無法自行進食、移位、如廁、沐浴、更衣和平地移動等，六項中要符合三項才能申請。二是「認知功能障礙」，依病患能否辨識時間、場所、人物，三項中有二項無法清楚辨識，就可獲得申請。
買保險好？還是投資好？
經建會預估2025年，台灣每五人將有一位是老人，老人照護相關產業，已確定是未來顯學。大家都知道長照很重要，但是也有顧慮，就是每一位醫生對病患失能失智程度的診斷不一，也聽說政府擔心醫院開立巴氏量表太浮濫寬鬆而進行控管，有些醫生那關不太好過。
像她外婆今年快八十歲了，身體還很硬朗，都不符合以上條件，她舅公也是，家族有長壽基因的還真麻煩，沒資格請看護，就算有買長照險也用不到，最後人走了只有拿回本金而已。
但是一個老人在家真的需要有人照顧，目前的條件感覺太硬了，顯然申請長照還是有些限制，所以不如自己多存點錢。我分析給她聽，如果把每年要繳的保費去買基金，投資二十年、再放個二三十年，可以滾到很大的一筆金額，不只是退休金有了，看護費也有了。當然這是另一個選項，保險還是有它的功能。
這種業務員不及格
保險是投資理財中風險規劃非常重要的一環，但是要依個人需求配置，有家族病史的一定要買相關保險。年輕人預算不高，錢要用在刀口上，終身壽險較貴，可以用定期壽險代替；產險公司的意外險滿便宜的，加上防癌險這三個基本上就夠了，等將來收入高了，或是結婚生子再做其他規劃。
我稱讚她很有理財觀念，年紀輕輕就會想這麼多，她才說是學長一直在找她，好像大家都有買，她也很難推辭才問我的意見。
原來是她一位學長在做保險，最近公司有個業績競賽，達標的員工公司招待去義大利玩，所以學長在朋友圈告急，希望大家挺他一下。我一聽臉都綠了，我最討厭業務員用這個原因招攬保險。你去歐洲爽玩一個禮拜，我要繳保費20年，是你得獎比較重要、還是我的理財規劃比較重要。
不管那張保單有多好，只要沒有站在客戶的立場，幫客戶的需求做規劃，這位業務員就是不及格，因為他只考慮到自己的利益。
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