Yahoo奇摩財經 
台灣人愛買保險 如何才能長久持有？
作者：黃珮婷
國人愛買保險，根據金融監督管理委員會最新統計，代表人均保費支出的保險密度，16年來大幅成長，到2017年保險密度已來到15萬1750元，成長超過2.42倍；同時保險滲透度也首度衝破20%，雙雙創下史上新高。
買保單要貨比三家！
台灣人在消費時，最喜歡比較CP質。同一樣商品在大賣場或超商賣價不一，有時還必須上網比較一下國外廠商售價，找出最佳價格，才會決定在哪購買。可是在購買保單時，就比較少進行比較。
此處先舉一個例子：一對夫妻10年前在女兒一出生時，就幫他買了香港保險公司的保單。
保單大致內容如下：每年繳5萬美金，連續繳交10年（每年的最低保證利率為6%），第11年起，每年領回3萬美金，直到受保人120歲，或身故受益人可拿回100萬美金。
以亞洲女性平均壽命88歲計算，88歲-11歲（開始領回年紀）＝領77年，每年領3萬美元*77年＝231萬美元，再加上身故100萬美元，扣掉10年繳交的50萬美元保費，等於總報酬為281萬美元，約8626萬台幣，投報率驚人。
台灣壽險公司應該拿不出如此優惠的保單；可是換一個地方，就可以買到這類保單，如果不多比較就不會知道。
購買年金險的四點考量
由於壽險、醫療險與投資需求無關；年金險才有投報率問題，所以本文以年金險為例：
＊購買前至少要考慮：
稅負：台灣有所得稅、遺產稅、贈與稅、最低稅負制，投保前一定要問清楚。上述父母替女兒買的香港保單，如果買的是國內保險公司的保單，則四項 稅賦都要繳交。
交易成本：每家保險公司都會收行政費用，只是每家費用不同，通常評等比較高的保險公司費用比較多。何時費率會產生變動，香港保險公司是當死亡率提高，或者是戰爭持續發生40年，至於費用會提高到多少，則由保險公司決定。
質借利率：台灣保險公司被保險人借款時，利率是預定利率再+0.5%（每家不一），假設保單預定利率為6%+0.5%＝6.5%（不過台灣政府規定，最高不得超過6.9%）。香港則不同，無論保單預定利率是多少，質借時都依當時市場利率加碼，這一點對借款人差很多。
投報率：目前市場上保單大約只能給出2%最低保證利率。除了保險公司給予的預定利率多寡之外，上述1、2、3項都直接影響總體投報率。
如何跟保單長長久久？
台灣保險公司所發售的保單，各項條件與國外相較都不算好，正常情形下，台灣保險公司不應該倒閉；會倒閉大都是胡亂投資，或保險公司遭掌權人掏空；當然政府對保險公司投資海外的比例有限制，也會影響保險公司的投報率。
站在投資人立場，一張保單通常最短6年，長的可能達到20～30年，中途解約損失很大，所以購買前一定要弄清楚各項條件；尤其購買年金險，主要以投保公司評級和投報率為考量，投保前自然應該多比較！
★延伸閱讀★
債券價格下跌 投資機會來了？
買賣房產 小心錢財兩失！
100萬的多種選擇？！
供需決定 哪國上班族最好命？！
中美貿易戰開打 投資人如何持盈保泰！
利率是左右投資的變化球？！
