先存再花 年輕就是投資的本錢

在人生起步階段的社會年輕人，就算沒有學貸或卡債壓力，以目前普遍低薪的就業環境，能安身立命已經不容易，更不要想能累積財富。「這是因為多數年輕人不懂理財」，理財作家林奇芬一語道出核心觀念。

「很多年輕人都說，現在薪水不高，理財是一件很困難的事」，林奇芬提醒，如果薪水不高，就更需要理財。先將本職工作做好，提升能力，增加薪水，才能奠定財富基礎，然後透過理財，去創造第二份不需要花太多時間與勞力去維護的「被動收入」。

一定要透過創業才能達到致富目標嗎？林奇芬舉美國股神巴菲特為例，他不去開創一個企業，而是去當優良企業的股東。這位大投資家，年輕時就將閱讀財務報表當成興趣，很早就懂得讓各大企業家為他賺錢，經過 50 年，累積出 800 億美元以上的驚人財富，主要關鍵之一就在於，巴菲特能讓每年的投資報酬率超過 18%，然而，這並不是常人能做到的，不僅要研究投資方法，還要長期實戰經驗，以及個人精準的眼光和能力。另一項關鍵條件就是時間，一夕致富是神話，巴菲特也要靠時間來創造財富。對年輕人來說，時間就是本錢，即使是把錢存在銀行，也能創造複利效果，如果要投資致富，長期投資就是很重要的決定因素。

「假設一位年輕人從 20 歲開始積極儲蓄，到 30 歲存到了 100 萬，以這筆資金去投資，若以投資報酬率 10% 計算，40 歲的時候，可以累積到 259 萬，投資複利的加乘效果，到了 60 歲就會有 1 千 700 萬。相對而言，晚 10 年開始儲蓄投資的年輕人，就只有三分之一的成效。」

在理財的過程中，要從自己的第一桶金開始，有了第一桶金，才能創造收益。

「假設我們把目標定在 100 萬，要花多久時間才能存到呢？如果想在 5 年內存到 100 萬，每個月大概要投入 1 萬 3 千元到 1 萬5 千元左右，這個金額對每個月收入 3、4 萬的年輕人來說，也許覺得吃力，如果真的沒辦法做到，每個月投資 5 千塊，經過 10 年，還是有機會存到 100 萬。所以，10 年左右時間，存到自己的第一個 100 萬，其實難度並不高。」可惜的是，林奇芬常碰到年輕人說自己收入少，沒有能力投資理財，卻動輒 花 2、3 萬元買新款手機，也把錢花在餐廳、電影院、服飾品牌、精品名店；或是三不五時一份手搖飲料、每天一杯咖啡，這些行為習慣，都是投資理財的最大障礙。

以喝咖啡為例，林奇芬建議年輕人自己買咖啡豆，假設一個月花 500 元，20 年也只有 12 萬，但以一杯拿鐵咖啡每天 100 元來比較，20 年省下來的錢，以年化報酬率 10% 計算，大約有 200 萬的差異。林奇芬建議，改變以往「先花再存」的用錢方式，將每個月的薪資收入，先做投資以後再花用，不但養成固定投資習慣，也更能累積和創造財富。開始投資後，年輕人最大的疑惑是該投資什麼？巴菲特的原則是，投資最好的公司。但好公司通常股價較高，小資族買不起，因此林奇芬建議「投資零股」，每個月拿一小筆資金投入，積少成多。也可以換另一種方式，投資「股票型基金」透過基金經理人選擇分散投資在數十家不同的好公司，也就是一檔基金可買入一籃子股票，用共同基金的方式來理財，是一個很簡單的方法，同時也能分散風險。

「此外，還有一種不用基金經理人操作的被動式基金，稱為『指數股票型基金 (ETF) 』，例如，其中一檔是分散買進台灣前 50 大企業的零股，同樣是簡單又分散風險的投資選項。」現階段沒有多餘的錢怎麼辦？可以用「定時定額」方式做投資！林奇芬說，就是固定每隔一段時間，以固定金額買進一筆，相當於買在平均成本，長期投資下來，還能以複利效果累積可觀獲利。這樣定期定額的長期投資法，叫做「微笑曲線」。

當股市往下跌時，只要持續加碼，購入成本會越攤越低，「可以買到更多單位數」，當股價往上揚就能獲利。從投資心理角度來看，也比較不用擔心現在市場是上漲還是下跌。林奇芬不斷強調，要累積財富，最重要的一件事是「先存再花」，千萬不要透支，製造負債。而且，理財要越早開始越好，多吸收相關的資訊，提升理財能力，靠自己打造未來人生。

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