根據金管會統計今年以來，信用卡循環餘額逐月減少，從一月份的2523.42億元，一路下滑到七月份的2227.31億元。另外現金卡預借現金的額度，今年一~七月累計，還不到去年全年的25﹪，可見許多卡友，已驚覺循環利息之可怕，而逐漸改變消費習慣，在此要為他們拍拍手。

前幾年由於銀行大量發卡，鼓勵民眾預先消費或是預借現金，再加上消費者未細究其中玄機，導致民眾大量刷卡，負債累累。

之後，銀行又推出「代償計畫」，主要訴求是可替卡友將其他家金融機構的負債代償，然後只須針對一家銀行還款。不料此舉，卻將卡友推向另一個深淵。因為其他卡片債務清償完畢，又可以重新刷卡，如此一來，不但前面積欠的債務未還完，又陸續增加新欠款，惡性循環的結果造成了卡奴的負債越來越多，無力償還；銀行呆帳也收不回來的雙輸局面。

主管機關金管局介入後，先是開啟了卡債協商機制，今年初又明訂，發卡機構不得主動行銷信用卡餘額代償，這應也是信用卡循環餘額逐月減少的因素之一。

掌握「代償」優點

許多金融機構因為擔心被主管機關盯上，因而停辦代償業務。其實只要運用得當，信用卡代償並不見得全然負面。至少有以下幾點好處：

1、 代償後欠款集中在一家銀行，卡友可以省去多家行庫奔走繳費或轉帳的麻煩。
2、到底欠了多少債務、目前還款情形、還剩多少債務，都可一目了然。
3、代償利率，較一般動輒18﹪的循環利率為低，一年期總費用年化百分率，最低已降到10.38﹪。

上述代償方案，各有優勢，有的打著免手續費的優惠，有的則是以零利率取勝。不過仔細觀察，會發現單項優勢，到最後不見得最划算。

事前精打細算

以中信銀1~12月零利率代償方案為例：雖然乍看之下好像很優惠，但實際換算會發現總費用年化百分率，竟高達19.37%；另外一毛手續費都不收的代償方案，也不見得占得到便宜，換算的總費用年化百分率，也要10.99%。所以，有代償需求的卡友，事前一定要多比較。

除了求助於銀行代償之外，如果家裡的房貸仍有餘額，最好能先與家人商量。因為目前房貸利率，實在很便宜，某些優惠房貸利率甚至還不到代償利率的1/10。 另外，家人有從事軍公教職務者，優惠貸款，也很划算。甚至是保單質借都比銀行代償划算。

不過卡友要切記，無論家人將房貸轉出，或是使用軍公教優惠貸款，先替你行償債，家人都承擔了不小的壓力與責任。所以自己一定要下定決心，擔負起後續的償債工作。

此外，卡友之所以會積欠了那麼多的卡費，很大的原因在於消費習慣的不良。換句話說先享受後付款的模式不適合你，最好的辦法就是「剪卡」。從現在起完全以現金支付，平時儘量少帶現金出門，同時要學習計畫消費。畢竟健全的人生，要從健全的財務為起點。