以往只要提到退休，一個驚人的數字便映入眼簾，有人說退休至少要準備1000萬、也有人認為要2000萬才夠、更有專家喊出3000萬這個驚人數字，然而不論是哪一個數字，對於薪水階級都是可望而不可及。

一般理財機構對退休金的計算方法是：退休後每月希望生活費用×12（月）×餘命＝退休金額（未考慮通膨因素）。 這種計算方法會出現兩個問題，一是、金額過於龐大，目標不易達成。二是、退休後只出不進，萬一活得過久超出餘命，所準備的退休金花完了，人卻還沒走該怎麼辦？

以我的一位鄰居長輩為例，他退休時一共領了200萬退休金（80年代，200萬元可以在台北縣買一棟30坪的房子）；但他還是爲錢發愁，原因是從此不再有收入，家裡洗衣機壞了，200萬少一筆，兒子買車需要頭期款，又少一筆，就這樣一筆一筆逐漸少去，讓他十分憂心。即使到了現在，就算存了3000萬準備退休，還是會落入花一個少一個的不安狀態；更別說如何在有限的薪資中存下3000萬了。

反觀許多軍公教朋友，因為退休制度較為完備，以國小老師為例：退休後每個月還能有四~五萬元收入，一直可以領到蒙主隆召，平常基本生活足夠，因此很少聽到他們為退休金煩惱。

理財機構對退休金總數的算法，我個人並不是很贊同。除了上述兩個問題，還有一項調查發現，退休時領到的整筆退休金，平均三年就用完了，許多人乍聽之下都會覺得「不可思議」。但事實如此，領了整筆退休金，子女出國留學不能不贊助、兒女結婚也要支助一筆、買屋也免不了幫忙付個頭期款，再加上親友知道你有錢了，便想盡辦法來借錢，就這樣三借兩借，不出三、五年退休金就去了了。

所以我認為準備退休金時只要「想月入，根本不用看總數」。最好的方法就是每個月有固定收入，一來可以免去親友的覬覦，二來根本不用為龐大的總數煩心。

以往大多數勞工都領不到公司給予的退休金，那是因為國內中小企業存活年限平均只有12年，兩年前開始實施勞退新制（雇主需替員工提撥薪資的6﹪），對經常轉換工作的上班族而言，公司給付的退休金確定可以領到（因為採可攜式帳戶，勞工無論在哪上班都可繼續提撥，持續累積），等於第一部分的退休金有了保障。

其次是實施了幾十年的勞保老年給付部分，以往是採一次請領的方式，以九十六年勞保老年給付平均約一百零七萬元，以60歲退休，活到82歲計算，平均每個月只能使用4053元，即使加上勞退新制按月發給的金額，還是不足以維持勞工的基本生活所需（根據一項針對退休後每月生活開銷調查，28.9%上班族認為退休後每個月將花費2-3萬元）。

還好勞保年金制如及時雨般在今年七月三讀通過，將由98年1月1日開始實施，未來勞工退休，每個月將有二筆退休金（勞退新制＋勞保年金）入帳。勞保老年年金實施後所得替代率為1.55％，以一個工作30年的勞工為例，將可達到退休前所得替代率的46.5％（假設一名勞工最高60個月平均投保薪資為30000元，投保年資為30年，其計算公式如下：30000元×30年×1.55％＝13950元）；再加上新制退休金所得替代率約25%，合計超過70％，應該可以維持一個勞工退休後的基本生活；如果勞工朋友平時還有儲蓄或投資，生活會更加優渥。

至此，800萬勞工終於可以鬆一口氣，再也不必為退休金惴惴不安。只要持續工作到退休，就月月有錢領，既不用仰賴子女或社會救濟，更不必擔心退休金被騙走，大家都可以安心過個有尊嚴的晚年生活。