工商時報 陳欣文／台北報導

最近，銀行通路主打的還本型養老險，除了仍具100％保本的特性 ，另外，結合高倍數的壽險、意外險保障，或是附帶有重大疾病保險 金等附加價值，還本、醫療、意外，三大功能合一，保單大打「多功 能牌」。

有別過去養老險強調，期滿保證領回所繳保費，近期保險公司推出 的養老險附加價值增加不少。

國際紐約人壽與華南銀行日前共同推出「123保本養老保險」，在 契約有效期間內，如遭遇一般非意外身故給付1倍保額，意外身故加 倍、給付2倍保額，因搭乘大眾運輸工具而意外身故，更給付3倍保額 。

主要強調在意外險方面，以3倍的保障讓搭乘大眾運輸工具的通勤 族無後顧之憂，無形中省下額外購買意外險的費用支出，並且提供高 額的保障。

中泰如意還本保險也強調，被保險人於繳費期間內搭乘陸上大眾運 輸交通工具，導致意外傷害身故/全殘，額外再給付 1倍保額，搭乘 空中交通工具導致身故，則額外再給付 3倍保險金額。

至於新光安養老終身壽險則是強調罹患重大疾病先給付保險金額的 1.2倍，如果被保險人是在繳費期間身故的話，則給付保險金額3倍的 身故保險金。

以費率水準來看，這類保單並不會比一般僅提供壽險保障的傳統壽 險保單貴，但是，因為保障期滿就結束，不像一般傳統壽險保單保障 終身，可見其儲蓄的功能高過終身保障的效益。民眾仍須考量本身需 求。

以女性30歲投保保額250萬「123保本養老保險」為例，20年繳費， 年繳保險費43,500元，享有高保費2％折扣，折扣後年繳保險費42,6 30元，續期選擇自動轉帳可再享有1％折扣，25年期滿後總計領回滿 期生存金922,200元。

而一般終身壽險女性30歲、保額250萬元，一年保費要56,000左右 ，但是繳費20年之後，終身有250萬元的壽險保障。

養老險保單逐漸走向多功能，民眾購買後就應該排除已有的意外險 或是醫療險，不過，專家認為，這種長年期的儲蓄保單，投資效益低 ，不適合太年輕的族群，相對適合資金充裕有退休規劃需求的族群。