就在台灣受到莫拉克颱風肆虐時，中國大陸的銀聯卡也挾著陸客炫風來台開刷，金管會宣稱一年可帶來千億的商機，中國信託、台新銀行更表態將發行銀聯卡，這張在大陸通行的卡片，真能為台灣創造經濟大餅，還是銀行過度「聯想」了？

銀聯卡是指由中國銀聯授權中國大陸銀行發行的卡片，大致分為借記卡及信用卡，所謂借記卡也就是金融卡。印有銀聯標誌的卡片，可透過中國銀聯進行交易資訊的交換，即能通用於中國各ATM提款機，或進行小額消費。

中國銀聯在2002年由八十多家中國大陸的金融機構發起設立，類似國內的聯合信用卡中心，也有點像是以晶片金融卡業務為主的財金公司。目前已有240多家成員機構，而銀聯卡發卡量則高達19億張卡，可以在全球62個國家和地區通行，光是在大陸地區就已有135萬家的特約商店，儼然成為繼VISA、MasterCard、JCB之後的國際組織。不少經常往來兩岸的台商，幾乎手上都有張銀聯卡。

這張在大陸幾乎每個人都有的銀聯卡，隨著開放陸客來台觀光，似乎可振奮台灣低迷的消費市場。而深受卡債風暴、金融海嘯所苦的金融界，都抱持樂觀態度，尤其是具有收單能力的銀行，更是引頸期盼。

就連金管會都宣稱銀聯卡每年可帶來千億的商機，主要收單銀行還預估可達1,800億元，但以目前陸客來台消費的狀況來看，平均每人每天約花費295元美金，約是台幣9700元。以一年來台陸客40萬人，每人平均停留6.5天計算，陸客一年的消費總額，實際上也不過是250億元。

若假設其中2成會刷銀聯卡付款，也僅有50億元的交易量。再以金融機構的收單利潤約為0.9%計算，等於一年的收益才4,500萬元，也就是說四家收單銀行平均獲益，則是一年1,100多萬元，根本談不上利潤，就更別說能有多大商機了。

事實上，從銀聯卡在台開刷至今，已有20天之久，平均每天的交易金額只有500萬元台幣左右，一年等於只有18億多新台幣，與號稱的千億商機相較，銀行的聯想恐怕是「太超過」！

反觀國內的信用卡業務，每個月就達千億元的交易量，一年達1.2~1.4兆元台幣，而其他像是VISA金融卡及晶片金融卡(SmartPay)的交易，一年也達200億元的市場，都遠遠大過於銀聯卡的交易量。

其中，與銀聯卡頗類似的晶片金融卡，同樣在交易時需要輸入密碼，在台灣已有4,500萬張的發卡量，經營上仍顯辛苦，縱使祭出現金回饋，卻因受限於特約商店僅有一萬多家，刷卡量成長仍不如預期。

而銀聯卡在台灣的特約店，則多半集中在觀光景點，目前還不到500家，雖然預計年底前要擴增到2萬家，但因中南部及部分觀光地區遭到莫拉克重創，可能有7000家受損，顯然已無法達成目標。

縱使金管會核准國內銀行可以發行銀聯卡，其實市場還是有限，銀行認為主要對象是往來兩地的台商，但以目前清算機制來看，若到大陸刷卡消費，還要透過美金交換，並扣除手續費，令部份有意申辦者卻步。

從過去的經驗中發現，日本觀光客愛用的JCB卡，在台灣多數的商店都可刷卡消費，但卻也未能為商家創造出多大的利益。如今，陸客來台尚未開放「自由行」，在「團進團出」的限制下，除了觀光景點外，其他特約商店獲利的機率，其實相當渺茫。

換句話說，銀聯卡對於國內的交易獲利，並不能挹注多少，對其他發卡機構來說也沒什麼威脅，反而是財金公司若能藉由與中國銀聯合作，就有機會打開國內以晶片金融卡消費的市場，增加特約商店及養成國人刷金融卡的習慣，甚至能「反攻」大陸，讓晶片金融卡也可在中國地區進行小額消費，那對於財金公司將是一大助益。

銀聯卡來台刷卡象徵意義大過實質效果，每年千億元商機實在太遙遠，能有百億元的刷卡量，就已經相當不容易了。因此銀行想要增加獲利，就該把策略鎖定在國內的消費上，而政府也該設法穩定民心，提升消費者信心，才是根本之道，而不是畫大餅，用「聯想」來滿足市場。