寶玉看到身旁有許多朋友都購買了投資型保單，突然覺得自己似乎也該買一張來「應應景」。只不過她已經買了不少傳統壽險保單，而且覺得保額也足夠了，真的還需要再買一張投資型保單嗎？

簡單來說，結合了保障及投資兩大功能於一身的投資型保單，最適合給那些「只有一份錢，卻同時想完成投資及保險兩大目的」的人使用，特別是初入社會，薪水收入不豐的年輕人，以及以下幾種狀況。

一、沒有自制能力，無法定期定額儲蓄的人。因為當保戶不繳保費時，保障會因此失效，所以保單具有較高的「強迫儲蓄」效果。而根據資料顯示，國人投資共同基金的時間不超過1年（大約只有8個月左右），同時根據台北市投信投顧公會的資料顯示，自2000年以來，會透過定期定額方式投資國內基金的人數逐年下降。保戶很容易因為市場的波動，而停止定期定額投資的扣款行為。

對投資型保單的保戶而言，投資型保單的契約附加費用率，都是集中在前面3到5年扣取。保戶持有保單超過5年之後，所繳保費等於是全數進行投資。理論上來說，這段期間的保戶也不會輕易解約，比較符合「長期投資，靠時間複利累積財富」的目標。

二、收入不豐，只有一筆錢用於投資兼儲蓄的人。由於投資型保單是一種結合「投資」與「保障」的商品，對於每個月只有一筆錢，卻想同時「投資＋儲蓄」投資的人來，最為適合。

三、擔心購買傳統型保單，保險公司如果倒閉，可能沒有保障的人。投資型保單的投資帳戶與保險公司的一般帳戶分離，保戶不會因為保險公司倒閉，而拿不到這筆投資金額的風險。

四、每月投資金額不多，卻想分散投資標的風險的人。傳統定期定額投資基金，投資人每月的最低投資門檻也要3000~5000元，而且也只選擇一支基金而已。但是透過投資型保單的投資平台，同樣具有3000~5000元的保戶，可以選擇最多12支的各式基金。

特別是想要長期投資的人來說，連結標的數目越多，具有一定的「分散風險」效果，相對就比只能投資一支基金的風險來得低。

五、一年內轉換投資標的大於1次，但小於5次的人。傳統投資共同基金，在進行基金轉換時，都要收取一定的轉換手續費；但是投資型保單普遍有「一年內轉換4次免費」的設計。不過事實上，就算超過5次，每次所付的費用也不過是500元，對於投資金額大的人來說，手續費也會比單純投資基金要來得低。

六、身體健康狀況較差，無法購買到足額傳統壽險保單的人。這是因為保戶的保障金額多寡，完全與保單帳戶價值息息相關。所以，如果是以「保額等於投保金額或保單價值較高」的甲型保單為例，當投資型保單的投資績效優異，保單帳戶價值超過100萬元時，保戶未來的100萬元保障，完全都是自行投資的結果，保險公司等於是沒有任何風險。也因為這個因素，當保戶在購買投資型保單時，保險公司在核保上，都會比傳統壽險要來得寬鬆得多。

只不過，投資型保險並不是萬靈丹，有適合購買投資型保單的人，那就一定有不適合的對象。基本上來說，不論是想搶短線，或是保障沒有購買充足的人，都不是不適合購買投資型保單的對象。此外，具有以下幾種特性的人，也不適合購買投資型保單。

一、年紀大的人。這是因為投資型保單是採取「自然費率」，保費會隨著年齡的增加而急速提高。特別是購買「身故保障是保額＋保單價值」的乙型保單保戶，高額的危險保費會吃掉保單帳戶內的價值。

二、非常保守，希望保障固定的人。投資型保單雖然具有「保障兼投資」的功能，但是凡是理財工具都有風險，再加上發行此類商品的都是保險公司，無形中會讓許多人輕易地忽略了它的風險。

事實上，投資型保單只適合那些「想要有穩定的報酬率，但可以接受一些風險」的人。舉例來說，屬性非常保守，而想要籌措子女教育基金的父母，應該百分之百考慮存銀行定存，或是儲蓄保險，而不是購買變額萬能壽險；至於投資屬性非常積極的父母，則比較適合以「定時定額投資基金」的方式，幫子女籌措退休金。

投資型保單將「投資選擇權」轉移給保戶的同時，卻也同時將「投資風險」送給保戶。因為保戶所持有的保單，不再具有像傳統保單那樣的「固定報酬（預定利率）」，更重要的是：必須承擔可能的損失。

三、想短線操作的人。特別是投資型保單前幾年的附加費用率高，保戶前幾年就解約的損失非常高。儘管2007年10月1日之後的新制規定，投資型保單第一年的附加費用率，不得超過60％。但是，不少非適用新制的舊保單，第一年的附加費用率高達100％，第二年也有50％~60％左右，保戶解約相當不利。

四、不知道自己的需求，也不知道商品是否適合自己，又弄不懂投資型保單內容的人。基本上，這種人應該去買傳統的壽險，而不是內容複雜又多變的投資型保單。