由於央行一再調降利率，使得高達20%的信用卡循環利率，成為眾矢之的。今年年初在金管會的協調下，十多家銀行「意思意思」的小降1.25%，聊表心意！不過，卻因此惹毛了消基會和立法委員，要直接修民法205條，終引起社會譁然！

先來看看民法第205條內容是什麼？這是在民國18年所訂定的法律，是個滿80歲的老條文。主要是限制最高利率，條文內容為「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」意思是說，不管是銀行、民間的貸款、借款，年利率只要超過20%，債務人(借錢者)可以只用20%計息，超出的部份可以不付息。

若是債權人強行索取時，就會觸犯刑法第344條的重利罪。早在十年前，花旗銀行就因收取信用卡循環利息20%、違約金年息36%，被以「常業重利罪」(刑法第345條，現已刪除)法辦，把當時的老外總裁給嚇壞了，各銀行也因此把民法第205條的20%作為年利率的上限，不敢輕然跨過界線。

消基會在3月17日首先發難，要求銀行要把循息降到10%以下，而立委在19日更直接初審通過民法修改案，把利率上限改為「央行短期融通利率」加年利率9%的「浮動利率」，換句話說，以現行央行短期融通利率為3.5%，再加上9%就是12.5%，逼得行政院緊急喊出上限15.5%來因應。

不管12.5%或15.5%，好像修民法第205條就是衝著銀行而來，但是實際上民法所規範的是一般民間事務，屬於國家的根本大法之一，而動輒大改民法影響所及，當然就包括全民的權益。若205條改為浮動利率，那民間借款、民間互助會…等相關利率，都必須遵照法令，到時恐怕糾紛不斷、大興訴訟。

再來看銀行的反應，大型發卡銀行個個跳出來喊苦，說什麼利率不到15%就要退出市場。到底雙卡利率銀行有沒有暴利，其實大家都不需去臆測，因為這些銀行都是上市櫃公司，財務報表都清楚揭露，只要翻開財報就可窺得其中的利差，又何需一堆人大罵銀行吸血。這幾年銀行獲利降低，甚至賠錢，反而應該是投資大眾，要站出來罵銀行，怎麼都不賺錢，讓股價直直落！

當然，消基會、立委諸公要求降利率，將會造福卡債族，不用再受到20%的高利壓榨。但是實際上，降到15.5%或12.5%以下時，原本應加惠的300~400萬的卡奴，將可能被銀行放棄，不再經營。

這些卡奴們該往哪去？唯有轉向地下錢莊去借錢！那個法律管不到的黑暗地帶，利息不只超高，更是利滾利，還不起錢就「砍手、砍腳、殺全家」暴力相向。不如讓銀行接納卡奴，讓他們能在法律的保護下安心過日子，若一昧調降利率，反而是「不殺卡奴，卡奴因降息而死」，難道消基會、立委諸公要棄卡奴於不顧？

降息的影響，還會擴及到一般的持卡人，試想，銀行真的會退出市場嗎？當然只是嘴巴說說！不過當獲利的「金雞母」沒了，必定開始大砍信用卡權益。這幾年「良善」的持卡人，在卡債風暴後，權益不斷縮減下，幾乎沒啥優惠了。若是再降利息，我想不僅沒好康可A，甚至還要「蝕老本」。

首先，免收年費將會不再，甚至未來還可能沒有免年費的門檻，而回到過去每年收取1200~2400元的時代。再來就是什麼道路救援、機場接送、市區停車，也要另外收費，而一般的促刷方案更跟著減少，像現在流行的「電影優惠」、「二人同行、一人免費」都將成為絕響。

而銀行為了利率不超過法令上限，可能還會祭出「手續費」的「濫招」，所有的「分期」、「繳稅」、「公共事務費」，都要繳手續費，更甚者連循環信用也要繳納「手續費」，再加收個3.5%或到6%的手續費，來彌補利率的差異，銀行打的算盤是手續費又不屬利息。

民法怎可說變就變、說改就改，而是要通盤考量，不要顧此失彼，為了卡債族而陪葬所有人的權益，結果是卡奴身陷「地下錢莊」的暴力下，一般持卡人落入「無優惠」的深淵中。一場「雙敗」、「三敗」的立法遊戲，還是趕快停手，不要再玩下去，而銀行也要坦然公佈成本結構，取信大眾，讓市場回歸自由化、競爭化吧！