美如最近想加買醫療保障，但她的保險業務員首先就推薦她買一張該公司才推沒多久的終身醫療險主約。業務員說這張保單的好處是：帳戶內的「倍數」是同業最高的。她有點心動，但是不知道選擇終身醫療險，是不是只要看「倍數高不高」就好？

自民國九十六年九月一日開始，無上限終身醫療險全面停賣之後，各個保險公司推出的終身醫療險，都是屬於「有理賠上限」的保單。也就是說，投保終身醫療險的保戶，就不能像過去一樣「花多少醫療費用，保險公司就賠多少」了。

目前各家保險公司推出的終身醫療險，不論是主約或是附約，都是屬於「日額給付型（例如每住院一天，保險公司就給付一定金額的理賠金）」保單，但卻有「帳戶型」及「倍數型」的差異。

如果拿「銀行存摺」來做比喻，帳戶型或倍數型終身醫療險就好比是「保戶預先存在保險公司」的「醫療基金存摺」。當這個存摺內的金額用完時，這張保單就失效了。

不過，如果存摺內的錢還未用完，但被保險人不幸發生身故或全殘時，「帳戶型」保單的被保險人，可以繼續領取未用完的金額；但是「倍數型」保單的被保險人，則沒有辦法領取剩下的錢。

舉例來說，美如向甲、乙兩家保險公司，分別購買日額給付1000元，最高理賠倍數1000倍的帳戶型與倍數型終身醫療險。那麼，兩張保單最高給付金額上限都是100萬元。

假設美如在投保後的第10年不幸身故，而且總理賠上限的100萬元，只用了50萬元，美如的保險受益人可以從「帳戶型」醫療險中，拿到剩下未領完的50萬元；至於另一張「倍數型」醫療險，則拿不回任何理賠金。

乍看這兩種差異，美如覺得購買「身故或全殘可以拿回保險金」的「帳戶型」終身醫療險，似乎要比「錢沒用完，最後也領不到」的「倍數型」終身醫療險要有利得多。

但是如果將每一張保單依「最高給付倍數」所換算的「總理賠金額」，除以「總繳保費（例如繳費20年期）」來看，帳戶型終身醫療險並不見得要比倍數型保單來得划算（請見下表）。

不過，除了以上兩種保單除了「領回比」有很大的差異外，想要購買終身醫療險的民眾，似乎還應該了解以下的三項事實。

首先，帳戶型終身醫療險所適合的對象，一是壽險保障不足，或是根本還沒有買壽險的民眾。假設保戶已經擁有充足的壽險保障，最合適的終身醫療險應該是倍數型的附約，而不是帳戶型或主契約保單。

因為在四種終身醫療險（帳戶型、倍數型、主約、附約）中，保費最貴的是「帳戶型主約」，最便宜的是「倍數型附約」。假設同樣是30歲男性，購買日額給付1000元，20年期繳費的保單，帳戶型主約的年繳保費至少是5、6萬元以上；但是倍數型附約的年繳保費，卻可以降到1、2萬元左右。

其次，儘管名稱叫做「終身」醫療險，但不論是帳戶型或倍數型終身醫療險主約，只要被保險人申請保險理賠金到達原保單所規定的金額上限，這張保單就會失效。

因此，如果保戶是用終身醫療險的主約，當做一部分的壽險保障，就必須小心使用帳戶內的總理賠金額，以免當理賠金使用殆盡時，所希望的壽險保障也跟著一起失效。

第三，雖然倍數型終身醫療險的理賠上限倍數，比帳戶型要高出很多，而且經由「總理賠金總繳保費」所換算的「領回比」也比較高，但是買最高倍數的，卻也未必划算。

這是因為多數被保險人會用到的理賠項目，是以「住院日額（包括長期住院、重大燒燙傷或加護病房、出院居家療養保險金）」為最多，其次則是各項手術給付。

而根據保險公司理賠人士的說法，其餘像是住院前後門診、緊急醫療轉送、理賠加值金（讀者可以把它看做是另一種形式的「之前多繳保費的退還」）等，都是點餟性質的理賠項目，對保戶的實質意義不大。

如果讀者仔細比較各家醫療險中，每一種同名稱手術的給付項目可以發現：在甲公司理賠最多的某一手術，在乙公司可能是理賠最少的。也就是說，除非被保險人發生手術的項目，給付倍數也正好是各家保險公司中最優惠的，否則，沒有任何保戶可以真正佔到便宜。 如果被保險人最常用的是「住院日額」，那麼最高給付倍數1000倍就表示：30歲保戶從投保開始起，假設每年平均住院10天，總理賠金額至少可以領100年才會用完；假設每年平均住院50天，那也要花20年才能領完。

不過，對照目前健保制度之下，多數醫院幾乎不可能讓病患每年長期住院，因此對保戶來說，購買「最高給付倍數最大」的倍數型終身醫療險，也不見得是最明智的決定。

總的來說，保戶最好選擇一張「最高給付倍數不用太高（1500倍左右）」，但「總繳保費最低」的保單，才能達到「用最少的保費預算，換得一個最大保障」的終極目標。

當然，除了保費預算與保障高低的考量外，保險公司能否長久經營、業務員的服務態度，以及理賠速度快慢，也是保戶在比較保單時，應該同時考量的重點。